根据2025年3月公布的LPR数据，5年期以上LPR为3.6%。若你的房贷为商业贷款，假设属于存量房贷且已调整至LPR-30个基点（BP），实际利率为3.3%；若为新贷款，则可能根据银行政策在LPR基础上加减基点。以下分析基于3.3%的利率假设。
一、当前房贷月供计算
以贷款200万元、期限30年（360期）、等额本息还款方式为例：
月供计算公式：
月供 = \frac{贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^{还款月数}}{(1+月利率)^{还款月数} - 1}
参数代入：
月利率 = 3.3% / 12 = 0.275%，代入公式后计算得出：
每月还款额约为8,813元，总利息约117.3万元，本息合计317.3万元。
二、提前还款60万的两种方案对比
提前还款60万元后，剩余本金为140万元。选择缩短年限或减少月供的差异如下：
1. 缩短年限（月供不变，减少还款期限）
新还款计划：
保持月供约8,813元不变，重新计算剩余140万元的还款期限。
通过房贷计算器估算，还款期限可缩短至约12年（144期），总利息减少至约35.6万元。
节省效果：
相比原计划，总利息减少约81.7万元，且提前18年还清贷款。
2. 减少月供（还款期限不变，降低月供）
新还款计划：
保持剩余还款期限（假设已还款5年，剩余25年即300期），月供重新计算为约6,170元，总利息减少至约85.1万元。
节省效果：
相比原计划，总利息减少约32.2万元，但还款周期不变。
两种方案的优缺点分析
缩短年限 ，利息节省更多（多省约49.5万元） 月供压力未减轻 ，收入稳定，希望快速减少负债
减少月供，月供压力显著降低，减少约2,643元利息，节省较少，还款周期未缩短现金流紧张，需更多资金用于其他投资
决策建议
1. 优先缩短年限：
若收入稳定且无其他高收益投资渠道，缩短年限能最大化减少利息支出，长期财务负担更轻。
例如，节省的81.7万元利息相当于年化3.3%的投资收益，若无法通过理财超过这一利率，缩短年限更划算。
2. 考虑减少月供：
若需提高当前生活质量或有更高收益的投资机会（如收益率>3.3%），减少月供可释放现金流。
适合未来收入可能波动（如创业、子女教育）的群体。
总结
选择缩短年限更适合追求长期财务自由的人群，而减少月供则适合注重当下灵活性的群体。建议结合自身财务状况、投资能力及未来规划综合决策。
