对于大多数身负房贷的人来说，怎样还款更划算，一直是心头大事。毕竟，房贷不是一笔小数目，选择合适的还款方式，能省下不少钱。下面就给大家支支招。
选对还款方式
等额本息：每个月还款额固定，前期还款本金少、利息多，后期本金占比逐渐增加。适合收入稳定，对每月还款金额有明确规划，不希望前期还款压力过大的人。比如小张夫妻，都是普通上班族，收入稳定，选择等额本息还款，每月按时还固定金额，方便安排家庭收支。但这种方式总体支付利息较多。以贷款100万，利率5%，贷款30年为例，等额本息总利息约为93.2万。
等额本金：每月偿还的本金固定，利息随本金减少逐月递减，还款总额逐月递减。前期还款压力较大，但总体利息支出比等额本息少。适合前期收入较高，且预计收入不会大幅下降的人群。像从事销售工作的小李，前期业绩好收入高，选择等额本金还款。同样贷款条件下，等额本金总利息约为75.2万，比等额本息少近18万。
提前还款时机
还款初期：若有提前还款打算，在还款初期进行更划算。因为等额本息前期利息占比大，等额本金前期本金占比高，早点提前还款，能减少后续利息计算基数。比如小赵贷款后工作两年攒了一笔钱，此时提前还款，可节省不少利息。但要注意，部分银行对提前还款有时间限制或违约金规定，提前还款前需向贷款银行咨询清楚。
利率调整后：当市场利率下降，而房贷利率仍较高时，提前还款并重新贷款可能更划算。例如，小王原本房贷利率6%，市场利率下降到4%，若符合银行相关规定，提前还款后以新利率贷款，可降低利息支出。不过，重新贷款也会产生一定手续费等成本，要综合计算对比。
合理利用公积金
公积金贷款：能用公积金贷款尽量用，公积金贷款利率比商业贷款利率低很多。目前，五年期以上公积金贷款利率为3.1%，而商业贷款利率普遍在4% - 6%左右。以贷款100万，30年为例，公积金贷款总利息约为56.6万，商业贷款等额本息总利息约93.2万，两者相差巨大。
公积金冲还贷：办理公积金冲还贷业务，可选择月冲或年冲。月冲是每月用公积金账户余额冲抵当月房贷，减轻每月还款压力；年冲是每年一次性用公积金账户余额冲抵本金，减少贷款本金，从而降低后续利息支出。比如，小刘公积金账户余额较多，选择年冲方式，每年冲抵本金后，每月还款额相应减少。
房贷还款要根据自身财务状况、收入稳定性等因素综合考虑，选择最适合自己的方式，才能实现还款更划算，减轻经济压力。#房贷#
