一、公积金怎么用最省钱？
别再冲抵月供！三步操作多省5万
- 攒够1年再提取：集中提取账户余额直接冲抵本金，比按月冲抵要省很多；
- 提前还贷优先级：优先还商贷部分，保留公积金贷款享受低利息。
二、公积金贷款额度低，还要用吗？
优先用足公积金额度，剩余商贷做组合。
先商贷再公积金贷款：公积金一个家庭只能用两次，如果额度不够，就先商贷，以后等公积金额度上来后，再商转公。
三、商贷转公积金全流程
抓住政策窗口期，立省月供30%
- 前期准备：连续缴存满6个月且账户正常，提前查征信，负债率需低于50%；
- 关键动作：携带身份证+社保流水到公积金中心测算可贷额度，同步申请商贷银行的提前还款许可（注意违约金条款）；
- 办理周期：从申请到放款约45个工作日，建议预留3个月缓冲期。
四、2025年政策预警
利率/首付/提取三大变化
- 公积金的贷款利率还会下降吗？
公积金利率暂未挂钩LPR，商贷利率降至3.85%才可能触发调整，；
- 商业、公积金贷款首付区别？
首套房公积金首付20% ，商贷首付15%；
- 公积金提取限制：非购房类提取（租房/装修）年度限额下调至1.2万元。
五、终极避坑指南
7类人千万别乱动公积金
⚠️ 准备1年内买房：断缴1次需重新累计年限；
⚠️ 有换工作打算：新单位缴存比例下降会影响还款能力评估；
⚠️ 自由职业者：代缴公积金需连续6个月流水。
