提前还房贷1万元时，选择最划算的方式需结合还款方式（等额本息或等额本金）、剩余贷款期限、银行政策等因素综合判断。以下是具体建议及分析：
### 一、优先选择“缩短贷款期限，月供不变”
若银行允许，在提前还款1万元后选择**缩短贷款期限**，可显著减少总利息支出。因为缩短期限意味着剩余本金会在更短时间内还清，利息计算周期缩短，节省幅度更大。
例如：假设原贷款剩余期限为20年，提前还款后缩短至15年，总利息可能减少数万元。
相比之下，若选择“减少月供、期限不变”，虽能降低每月压力，但利息节省较少（可能仅节省几千元）。
### 二、根据还款方式优化时间点
1. **等额本息**：
建议在还款周期的前1/2时间内提前还款（如30年贷款在前15年内操作）。此时利息尚未大量偿还，提前还款对节省利息更有效。
2. **等额本金**：
最佳时间在还款周期的前1/3（如30年贷款在前10年内操作），因后期本金占比高，提前还款意义较小。
### 三、关注银行政策限制
1. **违约金**：部分银行要求还款满1年后才可免违约金，需提前确认合同条款。
2. **次数限制**：某些银行限制每年提前还款次数（如1-3次/年），需避免超限。
3. **最低金额**：多数银行要求每次部分还款不低于1万元，用户情况符合要求。
### 四、操作建议
1. **联系银行确认流程**：包括是否需要重新签订合同、利率是否调整（若当前利率高于原合同，可能不划算）。
2. **优先缩短期限**：若经济压力可控，选择缩短期限以最大化利息节省；若需缓解月供压力，再考虑减少月供。
3. **结合长期规划**：若未来有更多资金可提前还款，可多次操作进一步优化。
### 五、示例对比
假设用户贷款100万元、利率4.9%、剩余期限20年：
- **缩短期限**：提前还1万元后，月供不变，期限缩短至18年，总利息减少约5万元。
- **减少月供**：月供降低约100元，但总利息仅减少约1.5万元。
综上，若用户以节省利息为目标且无短期资金压力，选择“缩短期限”更划算；若需减轻当前负担，可退而选择“减少月供”。具体操作前建议通过银行计算工具或客服获取个性化方案。
