住房公积金存在意义或许到了不得不反思的时刻。当利率倒挂开始出现，我们的房贷利率还能再降低吗？
众所周知，住房贷款主要有两种方式，商业贷款和公积金贷款。商贷利率定价方式采取LPR加加点的形式，公积金贷款利率则根据基准利率来进行调整，不随LPR变动。
根据中国人民银行的通知，自从2024年5月18日起，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点。
调整以后，五年以下含五年和五年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%。
这次的利率下调，对于买房者来说可谓是个利好的消息。
来，我和大家一起算一笔账，对于一笔金额100万元、期限30年的首套住房公积金个人住房贷款，选择等额本息的还款方式，月供将从4270.16元降至4135.57元，每月减少约135元，总利息支出将减少4.85万元。
长期以来，低利率一直是公积金贷款的最大优势。然而，随着2024年以来LPR的不断下降，商贷利率与公积金贷款利率竟走进了倒挂时代。
10月21日，央行宣布五年期以上LPR下降25个基点，由年初的4.2%降至3.6%，堪称有史以来最大幅度的降息。
在宽松楼市的政策下，部分城市首套房的商贷利率破3进2，商贷与公积金贷款利差急剧缩小。人们的房贷逻辑变了，对于第一次买房的人们而言，选择商贷反而比公积金贷款更加实惠。
住房公积金的存在意义面临历史性颠覆
2024年以来，多家银行对存款利率进行了下调，根据中国银行行官网发布的信息，活期存款年利率已从0.15%下调至0.1%。
部分中小银行也在陆续跟进下调存款挂牌利率，与国有大行的存款利差不断缩小。对于储户来说，这意味着存款的回报率有所下降。
在公积金提取条件诸多限制的情况下，部分资金被或长期储存在公积金账户里，也在一定程度上给普通人的收益带来了影响。
为了让倒挂现象刹车，维持公积金贷款的普惠特征，2024年11月起，六大商业银行开始陆续对商贷利率进行新的定价机制。
目前，已陆续有多座城市回调住房商贷利率，首套房的商贷利率普遍不低于3%。由此看来，公积金贷款利率又成了商贷利率的下限，限制了商贷利率的进一步调降，购房者所期盼的房贷利率下降再一次陷入僵局。
这么看来，尽管住房公积金贷款利率与商业贷款利率的差距正在缩小，公积金制度的长期稳定优势依然是存在的，包括低利率贷款和税收优惠等。
这些优势使得住房公积金在为购房者减负方面仍然发挥着重要的作用。由此可见，公积金制度对于我们个人来说还是有好处的。那么面对不断调整的房贷利率和银行存款利率的变化，百姓们的切身利益如何获得更多的保障？
在市场经济的浪潮中，利率的波动是不可避免的。房贷利率的调整直接影响着购房者的还款压力，而银行存款利率的变化则关系着百姓的储蓄收益。在这样的背景下，政府和相关部门应当加强监管，制定合理的政策，以保障百姓的切身利益。
同时，金融机构也应当承担起社会责任，为百姓提供更加优质、便捷的金融服务。
随着商贷利率的不断调整，是否又会对公积金制度的完善带来一定程度上的促进作用呢？让我们拭目以待。
