房贷是否要提前还清？这是一个大家讨论广泛的话题。一些人认为，房贷是低利率贷款，是抗击通货膨胀的好工具，所以不应该提前还款；但另一些人则认为，提前还款可以节省利息并增加资产价值。那么，如何才能做出明智的决定呢？
首先，我们需要明确一点：无论是否考虑等额本金和等额本息的还款方式，我们最终关注的是经过通货膨胀后，我们的钱是增多了还是减少了。
假设你有100万贷款，利率为5%，同时你有50万的闲钱。我们来计算一下两种情况下的结果：
如果不提前还款：
一年后贷款本金因通胀而减少到90万元。
你的闲钱因通胀而减少到45万元。
经过通货膨胀后的净本金为-45万元，这显然是亏损的。
如果提前还款：
提前还款后剩余贷款本金为50万元。
一年后贷款本金因通胀而减少到45万元。
提前还款可以节省利息1万元。
从上面的计算可以看出，无论是否考虑通货膨胀，提前还款都能节省1万元的利息。因此，从经济角度来说，提前还款是合算的。
那么，在什么情况下不应该提前还贷呢？
假设你的闲钱不是50万，而是x万。不论你是否提前还款，经过通货膨胀后的净本金都是一样的。而你一年要支付的利息也是一样的。因此，提前还款可以节省的利息等于0.02x，即每提前还1万元，可以省下2分的利息。如果你的理财利率高于贷款利率，那么提前还款就不合算了。
大多数情况下，普通人的理财利率是拿不到5%的，所以提前用闲钱还房贷是合理的。需要注意的是，这两个条件必须满足：第一是有足够的闲钱；第二是理财利率赶不上贷款利率。
总的来说，无论是否考虑等额本金和等额本息的还款方式，只要满足上述两个条件，提前还款都是合算的选择。
等额本金和等额本息的影响
等额本金和等额本息两种还款方式对提前还款的影响如下：
等额本金：
如果你贷款100万，10年还清的话，每年都会提前还掉10万的本金。
银行计算利息只会按照剩余的本金乘以5%来计算。
假设你有50万闲钱，一年后通货膨胀率为10%，我们分别计算不提前还款和提前还款的情况：
如果不提前还款：
一年后贷款本金因通胀而减少到90万元。
你的闲钱因通胀而减少到45万元。
经过通货膨胀后的净本金为-45万元，这显然是亏损的。
如果提前还款：
提前还款后剩余贷款本金为50万元。
一年后贷款本金因通胀而减少到45万元。
提前还款可以节省利息1万元。
从上面的计算可以看出，无论是否考虑通货膨胀，提前还款都能节省1万元的利息。因此，从经济角度来说，提前还款是合算的。
等额本息：
许多人会有一个很大的误会，认为贷款10年前5年还的都主要是利息，把利息都还的差不多了，是不是再提前还款就亏大了呢？
实际上，如果我们每个月还房贷，那么这个月你还的利息一定是上个月的本金产生的利息。全国的银行房贷都一样啊，未来的利息银行一定不敢提前收取。等额本息法的特点是：前面我们还的利息多，只不过是因为我们剩余的本金多而已。所以不管你是在哪个月里提前还掉1万的本金，那么从下个月开始，你这1万本金对应的利息就会省下来。
举个例子：
假设你贷款10年，每月还款额为5000元，利率为5%。一年后通货膨胀率为10%，我们分别计算不提前还款和提前还款的情况：
如果不提前还款：
一年后贷款本金因通胀而减少到90万元。你的闲钱因通胀而减少到45万元。经过通货膨胀后的净本金为-45万元，这显然是亏损的。
如果提前还款：
提前还款后剩余贷款本金为50万元。一年后贷款本金因通胀而减少到45万元。提前还款可以节省利息1万元。
从上面的计算可以看出，无论是否考虑通货膨胀，提前还款都能节省1万元的利息。因此，从经济角度来说，提前还款是合算的。
总之，无论是否考虑等额本金和等额本息的还款方式，只要满足以下两个条件，提前还款都是合算的选择：
1.你有闲钱。
2.你的理财利率赶不上贷款利率。
大多数情况下，普通人的理财利率是拿不到5%的，所以提前用闲钱还房贷是合理的。
