在当今社会，购房已成为许多家庭的重要目标。然而，随着房价的不断上涨，房贷也成为大多数家庭的主要负担之一。近年来，央行多次调整贷款市场报价利率（LPR），以促进经济发展和减轻居民负担。那么，当100万元的房贷面对利率调整时，每年究竟能少还多少钱呢？本文将详细探讨这一问题，并分析不同情况下的具体节省金额。
房贷是大多数家庭在购房时需要面对的主要财务负担。为了减轻居民的购房压力，中国人民银行会定期调整LPR，从而影响银行的贷款利率。近年来，随着经济形势的变化，LPR多次出现下调趋势，这为购房者提供了减轻负担的机会。
LPR是贷款利率定价的主要参考基准，其中5年期以上LPR主要影响银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价。因此，每次LPR的下调都会直接影响到购房者的月供和总利息支出。
例如，2024年7月22日，央行公布的5年期以上LPR为3.85%，较上一期下降了10个基点。如果以商业贷款额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供将减少57.3元，累积30年月供减少2.1万元。
贷款10年
等额本息：假设房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款10年，等额本息还款每月少还118.39元，总利息少还14206.72元。
等额本金：房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款10年，等额本金还款每月少还203.88元，总利息少还12604.21元。
贷款20年
等额本息：假设房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款20年，等额本息还款每月少还130.92元，总利息少还31420.93元。
等额本金：房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款20年，等额本金还款每月少还208.33元，总利息少还25104.18元。
贷款30年
等额本息：假设房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款30年，等额本息还款每月少还142.99元，总利息少还51481.27元。
等额本金：房贷利率从4%降到3.75%，100万房贷贷款30年，等额本金还款每月少还208.33元，总利息少还37604.16元。
除了新发放房贷利率的下调，存量房贷利率的下调也对购房者有着重要的影响。2024年9月24日，中国人民银行宣布将引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅0.5个百分点左右。
以贷款100万元、20年、等额本息计算，如果利率调整幅度约为0.5个百分点，那么参照4.35%的利率计算，同样金额的贷款金额、期限和还款方式，月供约为6245.81元。初步测算，一年下来，借款人将减少支出约3177元。
除了商业贷款，公积金贷款也是许多购房者选择的方式。公积金贷款利率与LPR不同，执行的是央行的贷款基准利率。如果市场利率继续走低，公积金贷款利率也有可能继续下调。
例如，2023年，央行将首套房公积金贷款利率从3.25%下调到3.1%。以100万元、20年期的公积金贷款为例，利率下调后，每月可节省利息支出约85.41元，利息总额可节省超过2万元。
虽然降息后月供减少了，但如果你手头比较宽裕，提前还贷可以缩短贷款期限并减少总利息支出。例如，如果你的房贷利率为4%，贷款100万元、30年，等额本息还款方式下，每月月供为4774.15元，总利息为718696.58元。如果你提前还款10万元，贷款期限缩短至25年，总利息将减少至约60万元，节省了约11.87万元。
重定价日：房贷利率调整并非立即生效，大多数银行的重定价日为每年的1月1日或贷款放款日对应的每年对月对日。因此，LPR下调后，需要等到重定价日才能享受到利率下调的好处。
固定利率与浮动利率：在2020年3月1日到8月31日这段时间，存量房贷可以选择利率转换为LPR利率或固定利率。如果你选择了固定利率，那么不管未来LPR利率怎么变化，你的房贷利率都会保持不变。
分段计息：在利率调整的第一个月，由于存在新老利率的过渡期，月供金额可能会有所增加。从第二个月开始，月供金额才会减少。
综上所述，房贷利率的下调可以为购房者节省一定的利息支出。具体节省金额取决于贷款金额、贷款期限、还款方式以及利率调整的幅度等因素。在享受降息带来的福利的同时，购房者也应合理规划自己的财务，选择合适的还款方式，以减轻负担并实现财务自由。
需要注意的是，利率调整并非一蹴而就，需要关注重定价日和银行的具体政策。在选择固定利率或浮动利率时，也要根据自身的风险承受能力和市场走势做出合理的选择。希望本文能为广大购房者提供一些参考和帮助。
