最近好多人问我，说工资不高，每个月到手也就5000块钱，但是公积金和各种补贴加起来还不错，一年到手也有个十几万，扣掉12，000的专项附加税扣除，到手也有个小10万，要不要提前还房贷？
怎么还最划算？
说实话，这个问题还真挺常见的，尤其是现在这经济形势，大家手里有点闲钱，第一反应就是想着要不要赶紧把房贷给还了，落个心安。
毕竟房子这东西，对咱们老百姓来说，那可是头等大事。
辛辛苦苦攒了几十年钱，好不容易买了套房，结果每个月还要还房贷，压力山大。
要是能早点把房贷还完，那感觉，别提多爽了！
但是，提前还贷这事儿，还真不是脑子一热就能决定的，得好好算算账，毕竟咱们的目标是让手里的钱发挥最大的效益，你说对吧？
我有个朋友，之前在网上认识的，跟我情况差不多，也是体制内，工资不高但是福利待遇还行，每个月到手5000多，公积金交的不少。
他呢，前两年刚结婚买了套房子，贷款了80万，30年还清，每个月要还4000多块钱的房贷。
最近他手里攒了20万，想着要不先把房贷给还一部分，减轻点压力。
我当时就问他，你这20万放银行里，一年能有多少利息？
他说也就2%左右吧，一年4000块钱。
我说，那你看看，你把这20万提前还了房贷，每个月能少还多少钱？
他说能少还个1000多块钱吧。
我一听，这不明摆着吗？
你把这20万放银行里，一年利息4000，比你提前还贷每个月少还的1000多块钱还多呢！
当然，我朋友这种情况比较特殊，他房贷利率比较低，只有4%多，而且手里这20万暂时也没什么其他更好的投资渠道。
但这也说明了一个问题，那就是提前还贷，一定要考虑资金的收益率。
如果你手里这笔钱，能找到比房贷利率更高的投资收益，那当然就不用急着还房贷了。
比如，你可以考虑投资一些低风险的理财产品，或者买一些收益比较稳定的基金，这样既能保证资金的安全，又能获得比银行存款更高的收益。
还有一种情况，就是有些人觉得欠着银行钱心里不踏实，就想赶紧还完落个心安。
我之前在网上看到一个网友，说他每个月一发工资，第一件事就是先把房贷给还了，然后剩下的钱再慢慢花，这样心里才舒服。
这种想法我当然也能理解，毕竟“无债一身轻”嘛。
谁也不想背着一屁股债过日子，对吧？
但是，你要知道，现在通货膨胀这么厉害，你手里那点钱，放着不动就等于是在贬值。
所以，如果你真的想提前还贷，也要选择最划算的方式，比如可以选择缩短还款年限，这样可以节省不少利息。
你想啊，你本来要还30年的房贷，现在缩短到20年，那利息是不是少还了很多？
而且，你每个月的还款压力也不会增加太多，毕竟你工资每年都在涨，对吧？
当然，具体怎么操作，还得根据你自己的实际情况来决定。
比如，你的房贷利率是多少？
你每个月的还款能力怎么样？
你有没有其他更好的投资渠道？
这些因素都要考虑进去。
如果你实在拿不定主意，也可以咨询一下专业的理财规划师，让他们帮你分析一下，看看哪种方案最适合你。
总而言之，提前还贷这事儿，没有绝对的对错，关键还是要根据你自己的实际情况来决定。
如果你手里资金充裕，而且也没有更好的投资渠道，那提前还一部分也未尝不可。
但如果你资金并不宽裕，或者有更好的投资渠道，那就不建议你提前还贷了。
毕竟，钱只有流动起来，才能创造更大的价值。
你把钱都压在房子上，虽然看着是无债一身轻了，但是你的资金流动性就变差了，万一遇到什么急用钱的事儿，你手里没钱，那不就抓瞎了？
所以，提前还贷这事儿，一定要慎重，千万别冲动！
