首先明确地告诉你，普通人，还是有和银行商讨贷款利率的空间的。不过，这个空间不会很大，核心是取决于你自身的信用情况、能给银行带来的预期合作和你买的房子是一套还是二套。

为什么会取决于这三个方面呢，核心逻辑就是3点：1、自身信用情况对应的是贷款的风险程度，贷款定价高低取决于这笔贷款的风险高低；2、预期合作对应的是你未来能给银行带来除房贷利息收入外的其他收入，银行也是企业，在房贷业务让利的前提下，能够带来其他业务的增量收入，它是愿意降低利率的；3、购买房子的性质对应的是相关规定。首套和二套原本的定价就不一样。

一般来说，银行对于房贷业务，会给客户经理下一个最低的利率要求，只要不低于这个利率，都是可以审批放款的。客户经理作为营销人员，他的绩效和业绩挂钩，所以，他自然希望房贷利率越高越好，这样他的绩效收入也会越高。我们普通人需要做的，就是和客户经理做好沟通。（非普通人除外，这类人群可以找相关领导审批更低的利率，领导手上的权限自然和客户经理不同）

自身信用情况

银行在考量客户的信用情况时，主要还是从征信、工作、收入流水等几个方面考虑。工作、收入流水这些，实际还是很难改变的，所以我们需要关注的就是自身的征信。良好的信用情况，是促进贷款审批通过，降低利率水平的保证。

预期合作

银行目前业务还是比较多的，所以客户经理会背上很多营销指标，这里可以稍微列举些，普通人可以从这些方面去谈：贷款、存款、理财、国债、保险、基金等等。

在和客户经理沟通中，可以有意地了解下他目前有哪些指标完成难度很大，就针对他难以完成的指标来做工作。

例如：客户经理存款缺口较大，你可以发动自己的父母、亲戚、朋友来这家行存款，业绩属于这个客户经理。贷款完成不够，你可以考虑看看装修贷是否有需求，可以一并办理。保险没完成，可以买一份保险，基金没完成，可以买些基金。

当然，基金、保险这些产品，你需要购买完成后立刻赎回或者退保，这个过程中会有一定损失，只要评估损失小于贷款利率降低后省下的利息费用，那就可以操作。这些产品银行考察的是销售量，至于你赎回或者退保银行并不介意。

房子的性质

一套或者二套这个标准没有办法改变，所以这点就不用讨论了。

另外，我们也不需要只在一家行申请，完全可以多申请几家银行。目前各家行对房贷的政策不同，底线的贷款利率不同，货比三家，自然可以找到性价比更高的银行。

至于格式合同，这个每家银行都一样，房贷的合同都是格式合同，但是合同中的利率是需要你和客户经理确认的，前期确认好就可以了。

买房是大事，在办理贷款的时候，尽量多给自己留足机动时间，多问多看多沟通，尽量多跑几家银行，自然可以省掉一笔不菲的贷款利息。

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